کاربرد بلاکچین در صنعت بیمه

shape
shape
shape
shape
shape
shape
shape
shape

مقدمه

با موفقیت شبکه­ ی بیتکوین در عمل توجهات زیاد به رمزارزها معطوف شد و افراد زیادی با این حوزه در سراسر دنیا آشنا گردیدند. ایجاد شبکه ­ای مالی بدون اعتماد به یک نهاد واسط، ایده ­ی استفاده از زیرساخت پیاده­سازی رمزارزها، یعنی بلاکچین را در سایر حوزه­ ها نیز مطرح ساخت.

از جذابترین، این ایده ­ها می­توان به Enigma  در حوزه­ ی محاسبات امن و توزیع شده، Storj  در زمینه ­ی ذخیره ­سازی توزیع شده و با امنیت بالا و Ethereum  به عنوان یک ماشین مجازی توزیع شده و امن اشاره نمود.

همچنین بلاکچین ابزار بسیار قدرتمندی برای تحول در ساختار بسیاری از صنایع میباشد، که از جمله ­ی این صنایع میتوان نقل و انتقالات مالی بین ­المللی، مبادلات تجاری بین­ المللی، صنعت مالی، صنعت بیمه، صنایع مرتبط با لجستیک و زنجیره ­ی تامین را نام برد.

در این مطلب قصد داریم که نقش و تاثیر بلاکچین بر صنعت بیمه را بررسی نماییم.

ایده ­های زیادی به استفاده از بلاکچین در صنعت بیمه مطرح شده است که از مشهورترین آنها میتوان به B3i و Insurwavwe  اشاره نمود. در حال حاضر صنعت بیمه یکی از بزرگترین صنایع دنیا میباشد، که ارزش جهانی آن در سال 2019 بالغ بر 4 تریلیون دلار می­باشد.

اما این صنعت بزرگ نیز دچار نابهینگی­ هایی میباشد و برای نمونه بخش بیمه ­ی اموال و تصادفات ( Property and Casualty ) را بررسی مینماییم.

به طور کلی بیمه یک خدمت مدیریت ریسک است، که فرد یا نهاد استفاده کننده را در برابر از دست دادن ( اموال، دارایی، سلامتی و تصادفات) حفظ مینماید. بیمه ­ی اموال و تصادفات، افراد یا نهادها را در برابر خطرات از دست دادن جان و اموال محافظت میکنند.

به طور کلی این حوزه از بیمه پس از بیمه عمر و سلامت، بزرگترین بخش محسوب می­شود و از سال 2010 تا 2018 رشد سالانه ای بالغ بر 5 درصد در سطح جهان را تجربه کرده است.

یکی از گلوگاه ­های اساسی این بخش از صنعت بیمه، امور مربوط به فرآیند ادعای خسارت می­باشد که منبع اصلی کلاهبرداری می­باشد و به طور میانگین 11 درصد سود در این بخش از بین میرود.

لذا بلاکچین و فناوری دفاتر توزیع شده میتواند در بهینه کردن بخش فرآیند ادعای خسارت اثر مطلوبی داشته باشد.


اعضای اصلی بازار

عضو بازار نقش توضیحات
بیمه شونده اصلی افراد یا نهادهایی که به دنبال پوشش
ریسک های کارشان با استفاده از بیمه میباشند
بیمه گر اصلی شرکتی که از طریق انواع قراردادها
ضررهای رسیده به شرکتی دیگر را جبران مینماید
باز بیمه گر اصلی شرکتی که محافظت های مالی لازم برای سایر شرکت¬ های بیمه ای
را تامین مینماید، چرا که ممکن است
ضررهای شرکت های بیمه ای بسیار زیاد باشد
قانون گذار پشتیبان بیمه مرکزی و بانک مرکزی که بازار های مالی را رصد مینمایند
و احراز هویت و میزان تضامین را مشخص مینمایند
نمایندگی بیمه (دلال) پشتیبان یک شرکت که وظیفه ی مشاوره به بیمه شوندگان
و ثبت بیمه ی آنان را برعهده دارد
منابع داده های پشتیبان پشتیبان منابع اطلاعاتی مختلف که برای صحت سنجی ادعاها در مورد خسارت و ...
مورد استفاده قرار میگیرند. ( مانند گزارش های پلیس)

وضعیت فعلی فرآیندها

  • بیمه شونده خسارات خود را گزارش مینماید و از بیمه گر (یا باز بیمه گر، مطابق با قرارداد) از طریق نمایندگی بیمه طلب جبران خسارت مینماید.
  • نمایندگی بیمه در صورت نیاز درخواست اطلاعات تکمیلی میکند، تا بتواند ادعای خسارت را پشتیبانی کند.
  • نمایندگی بیمه این ادعای خسارت را به بیمه گر و باز بیمه گر (با توجه به شرایط پیش آمده) ارسال مینماید.
  • پس از تایید مدارک و اطلاعات مربوطه توسط شرکت­ های بیمه ­ای، تایید ادعای خسارت به نمایندگی بیمه ارسال میشود.
  • ادعای آمده توسط کارشناسان خسارت، با استفاده از اطلاعات ارسال شده توسط نمایندگی بیمه و منابع اطلاعاتی ثانویه (مانند گزارش­ های تایید شده ­ی مراجع قانونی) ارزیابی میشود.
  • چنانچه بیمه گر اطلاعات بیشتری نیاز داشت، این درخواست اطلاعات را از طریق نمایندگی بیمه به بیمه شونده ارسال می­نماید. در بعضی موارد خود بیمه شونده میبایست اطلاعات لازم را از منابع اطلاعاتی ثانویه تهیه و به نمایندگی بیمه ارسال نماید.
  • پس از ارزیابی نهایی ادعای خسارت، هر دو بیمه گر نتایج کارشان را با یکدیگر مقایسه می­نمایند.
  • چنانچه ادعای خسارت تایید شد، فرآیند پرداخت به بیمه شونده آغاز میگردد.

نقاط نابهینگی سیستم فعلی

  • تجربه­ ی ناخوشایند مشتری: برای آغاز یک ادعای خسارت، بیمه شونده می­بایست یک پرسشنامه­ ی کامل را پر کند و تمامی مدارک لازم مرتبط با خسارت را به صورت فیزیکی ضمیمه کند.
  • واسطه­ های پر هزینه: نمایندگی­ های بیمه که در این فرآیند به عنوان واسطه عمل مینمایند، تاخیر و هزینه­ هایی را به این فرآیند اضافه میکنند.
  • منابع اطلاعاتی غیر منسجم: شرکت­ های بیمه ­ای مجبورند که روابطی با منابع اطلاعاتی ثانویه به منظور تهیه و تایید اطلاعات داشته باشند، که ریسک از دست رفتن اطلاعات و دستکاری اطلاعات در این مرحله بسیار بالاست.
  • متمایل به کلاهبرداری: هر شرکت بیمه ­ای به طور کاملا جداگانه و بدون هیچ به اشتراک گذاری اطلاعاتی ارزیابی­ های خود را انجام میدهند، که ریسک کلاهبرداری و همچنین چندباره کاری را افزایش میدهد.
  • فرآیند ادعای خسارت دستی: کارشناسان خسارت موظف اند به موارد زیر پاسخگو باشند
  • اطمینان از کامل بودن اطلاعات
  • درخواست اطلاعات از منابع ثانویه، یا بیمه شونده، در صورت لزوم
  • برآورد میزان خسارت
  • برآورد میزان تلفات
  • تعیین دقیق مبلغ خسارت پرداختی

وضعیت آینده­ ی فرآیندها، با استفاده از بلاکچین

  • اطلاعات مربوط به خسارت توسط بیمه شونده یا دستگاه هوشمند ( از طریق حسگرها یا منابع اطلاعاتی جداگانه، در صورت وجود ظرفیت تکنولوژی مورد نیاز) ارسال میشود. و به طور خودکار فرآیند ادعای خسارت آغاز می­شود.
  • از آنجایی که رویه­ های بیمه ­ای همگی در قرارداد هوشمند تعبیه شده­اند، بیمه شونده به صورت آنی بازخوردی از روند بررسی خسارت دریافت می­نماید.
  • از طریق قوانین تجاری کد شده در قرارداد هوشمند، ادعای خسارت با توجه به اطلاعات تهیه شده توسط بیمه شونده ( مرحله­ی 1 ) به طور خودکار بررسی میشود.
  • فناوری دفاتر توزیع شده به طور خودکار از منابع اطلاعاتی ثانویه استفاده میکند تا ادعای خسارت را تایید و میزان آن را تعیین نماید.
  • با توجه به رویه­ ها و روندهای شرکت­ های بیمه­ ای، یک قرارداد هوشمند میتواند، تلفات و خسارات را محاسبه کرده. در اینصورت احتیاجی به محاسبه­ی چندباره توسط شرکت ­های بیمه­ ای مختلف نیست.
  • در شرایط از پیش تعیین شده، قرارداد هوشمند می­تواند نظر نهایی میزان خسارت را نیز بیان کند.
  • در صورتی که ادعای خسارت تایید شد، فرآیند پرداخت به بیمه شونده توسط قرارداد هوشمند آغاز می­شود.

منافع آینده وضعیت فرآیندها

  • فرآیند ساده و خودکار ادعای خسارت: از طریق یک قرارداد هوشمند، فرآیند ادعای خسارت به طور بسیار ساده و کاملا خودکار آغاز می­گردد (در زمان ­هایی که دستگاه­ های هوشمند وجود دارد) .
  • ارتقا تجربه ­ی مشتری: از طریق ساده سازی انتقال اطلاعات مرتبط با خسارت از بیمه شونده به بیمه گر، فناوری دفاتر توزیع شده نیاز به نمایندگی­ های بیمه برای فرآیند ادعای خسارت را از میان بر می­دارد.
  • فرآیند خودکار بررسی ادعای خسارت: قوانین تجاری به طور غیر قابل تغییر در قراردادهای هوشمند، نیاز به کارشناسان خسارت را حد زیادی میکاهد ( در واقع به کارشناسان خسارت این امکان را میدهد که هر مورد را دقت بیشتری بررسی نمایند، چراکه بسیاری از فرآیندها خودکار شده است)
  • کاهش در ادعاهای تقلبی: شرکت­ بیمه ­ای به طور مستقیم به تاریخچه­ ی اتفاقات مرتبط به مورد خسارت دیده دسترسی دارد و میتواند بهتر رفتارهای مشکوک را تشخیص دهد.
  • منابع اطلاعاتی یکپارچه: فناوری دفاتر توزیع شده و بلاکچین سبب تسهیل یکپارچه سازی اطلاعات مختلف از منابع مورد اطمینان میشوند. به طوری که کمترین بازبینی انسانی را نیاز داشته باشند.
  • ساده سازی فرآیند پرداخت: در بسیاری از موارد قراردادهای هوشمند، میتوانند به طور خودکار و بدون نیاز به فرآیندهای دفتری پرداخت­ ها را انجام دهند.

نقاط چالش برانگیز

  • ساخت یک سامانه­ ی اطلاعاتی یکپارچه از تاریخچه و پروفایل ­ها
  • انطباق استانداردهای لازم برای ادعاهای خسارت مرتبط
  • فراهم آوردن زیرساخت­ های قانونی لازم

نتیجه گیری

با به کارگیری بلاکچین و فناوری دفاتر توزیع شده، امکان خودکار شدن ادعای خسارت و تسهیل استفاده از اطلاعات منابع مختلف فراهم میشود. که به نوبه­ ی خود میتواند سبب ارتقا تجربه­ ی کاربری و کاهش تقلب در این حوزه شود.

در حال حاضر به کارگیری بلاکچین و فناوری دفاتر توزیع شده در صنعت بیمه در مراحل آغازین خود است و با تمرکز بر ایجاد پایگاه داده ­های امن و تغییر ناپذیر، توسعه ­ی فرایندهای مرتبط با تعیین خسارت و بیمه­ ی همتا به همتا پیش میرود.

فرصت­ های زیادی در این حوزه برای قانون گذار وجود دارد، که از جمله­ ی آن رصد آنی تمامی فرآیندهای بیمه­ ای با استفاده از فناوری دفاتر توزیع شده و هدایت بازار به سمت هزینه­ های کمتر میباشد.

تذکر

موارد ذکر شده در بالا در مورد شرکت بیمه گر و شرکت باز بیمه گر ( بیمه کننده­ ی شرکت بیمه­ ای ) مطرح شده بود، ولی شرایط فوق در بسیاری از موارد دیگر نیز مصداق دارد، که از جمله­ ی آن میتوان به فرآیند مربوط به تعیین خسارت تصادفات رانندگی زمانی که طرفین تصادف از دو شرکت بیمه ­ای متفاوت استفاده میکنند نیز اشاره نمود.

نویسنده : مهدی دارابی

دیدگاهتان را بنویسید

نشانی ایمیل شما منتشر نخواهد شد. بخش‌های موردنیاز علامت‌گذاری شده‌اند *